IUL vs. 401 (k): QUAL É O MELHOR PARA ECONOMIZAR NO FUTURO?

O seguro de vida universal indexado e os planos 401 (k) podem ser usados ​​como ferramentas de investimento para a aposentadoria. Mas existem algumas diferenças importantes a serem observadas. Com o IUL, os retornos estão vinculados ao desempenho de um índice subjacente. Se o índice tiver um bom desempenho, sua política receberá uma taxa de juros mais alta. Por outro lado, se o índice tiver um desempenho inferior, seus retornos podem diminuir.

Em um plano 401(k), você tem a opção de investir em fundos mútuos de índice ou ETFs, mas não está preso apenas a esses investimentos. Você também pode escolher fundos gerenciados ativamente, fundos com datas-alvo e outros títulos, com base em seu cronograma de investimento, objetivos e tolerância ao risco. Sua taxa de retorno ainda está vinculada ao desempenho desses investimentos, mas não há limite. Portanto, se você investir em um fundo de índice que sobe 20%, verá isso refletido em seu saldo 401 (k).

Um 401(k) também oferece a vantagem de uma contribuição equivalente do empregador. Este é essencialmente dinheiro grátis que você pode usar para aumentar a riqueza da aposentadoria. Com uma apólice de seguro de vida universal indexada, você é responsável por pagar todos os custos do prêmio.

Outra grande diferença entre os dois gira, em torno do tratamento tributário e das retiradas. Com uma apólice de seguro de vida universal indexada, você pode pedir um empréstimo contra o valor em dinheiro a qualquer momento. Você não pagará imposto sobre ganhos de capital sobre empréstimos e sem penalidades, a menos que renuncie totalmente à apólice ou deixe de pagar o que emprestou. Os benefícios por morte são transferidos para seus beneficiários sem impostos.

Com um 401(k), você geralmente não pode aproveitar esse dinheiro sem penalidade antes dos 59,5 anos de idade, mesmo no caso de uma retirada de dificuldade. Você pode evitar a penalidade de impostos se estiver retirando dinheiro para despesas médicas qualificadas, mas ainda deverá pagar imposto de renda sobre a distribuição. Em vez disso, você poderia contrair um empréstimo 401(k), mas isso também teria implicações fiscais. Se você se separar de seu empregador com um saldo de empréstimo pendente e não pagar o empréstimo integralmente, o valor total poderá ser tratado como uma distribuição tributável.

As distribuições qualificadas na aposentadoria são tributáveis ​​de acordo com sua taxa normal de imposto de renda. E se você falecer com saldo em seu 401(k), o beneficiário que herdar o dinheiro terá que pagar impostos sobre ele. Conversar com um profissional da área tributária ou com seu consultor financeiro pode ajudá-lo a criar um plano para gerenciar com eficiência as obrigações fiscais antes e depois da aposentadoria.

É preciso começar

O seguro de vida universal indexado e um plano 401(k) podem ajudá-lo a construir riqueza para a aposentadoria, mas não são necessariamente intercambiáveis. Se você tem um plano 401(k) no trabalho, este pode ser o primeiro lugar para começar ao criar um plano de poupança para aposentadoria. Você pode então decidir se IUL ou outro tipo de seguro de vida é necessário para complementar suas economias no local de trabalho, bem como o dinheiro que você está investindo em uma IRA ou conta de corretora.

Dicas para Investir

Ao usar um 401(k) para investir na aposentadoria, preste muita atenção às taxas. Isso inclui as taxas cobradas pelo próprio plano, bem como as taxas associadas a investimentos individuais. Se um fundo mútuo tem um índice de despesas mais alto, por exemplo, considere se esse custo é justificado por uma taxa de retorno consistentemente mais alta.

Considere falar com um consultor financeiro sobre como maximizar seu plano 401(k) no trabalho e se o seguro de vida universal indexado é algo de que você precisa. Se você ainda não tem um consultor financeiro, encontrar um não precisa ser complicado. Se você estiver pronto, comece agora.

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