VIDA UNIVERSAL INDEXADA (IUL) VS. 401(K)

Ao criar seu plano de aposentadoria pessoal, há uma variedade de ferramentas que você pode usar para financiar suas metas de poupança de longo prazo. Um plano 401(k) patrocinado pelo empregador é um deles, enquanto o seguro de vida universal indexado (IUL) é outro. Um 401(k) permite que você invista dinheiro em uma base de imposto diferido enquanto também desfruta de uma dedução fiscal para as contribuições. O seguro de vida universal indexado permite que você garanta um benefício por morte ou em caso de enfermidades (Living Benefit / Benefício em Vida), para seus entes queridos enquanto acumula um valor em dinheiro contra o qual pode pedir um empréstimo. Compreender as diferenças e semelhanças entre IUL vs. 401(k) é importante para um planejamento de aposentadoria eficaz. Trabalhar com um consultor financeiro também pode fazer uma diferença substancial na quantidade de dinheiro que você terá quando se aposentar.

O que é seguro de vida Universal Indexado?

O seguro de vida universal indexado é um tipo de cobertura de seguro de vida permanente. Quando você compra uma apólice, você está coberto pelo resto de sua vida natural, desde que seus prêmios sejam pagos. Quando o assegurado contrai uma enfermidade crítica ou falece, a apólice paga aos seus beneficiários. Durante sua vida, uma apólice de seguro IUL pode acumular valor em dinheiro. Parte dos prêmios pagos são alocados a uma conta de valor em dinheiro. Essa conta acompanha o desempenho de um índice de ações subjacente, como o Nasdaq ou o S&P 500 Composite Price Index. Conforme o índice sobe ou desce, a seguradora credita juros à parte do valor em dinheiro de sua apólice a cada ano.

O IUL é diferente do seguro de vida universal fixo ou do seguro de vida universal variável. Com o seguro de vida universal fixo, sua taxa de retorno é garantida, tornando-o o menos arriscado dos três. Com o seguro de vida universal variável, sua conta de valor em dinheiro é investida em fundos mútuos e outros títulos, então você está exposto a mais riscos. Uma apólice de seguro de vida universal indexada se encaixa no meio do espectro de risco. O valor em dinheiro que se acumula dentro de uma apólice de seguro IUL aumenta com o imposto diferido. Você pode pedir um empréstimo contra esse valor em dinheiro, se necessário, embora quaisquer empréstimos não pagos no até o momento do falecimento sejam deduzidos do benefício por morte.

O que é um 401(k)?

A 401(k) é um tipo de plano de aposentadoria qualificado que permite que você reserve dinheiro para a aposentadoria com benefícios fiscais. As contribuições são deduzidas de seus contracheques por meio de um diferimento de salário. Seu empregador também pode oferecer uma contribuição equivalente. O IRS limita a quantidade que você pode e seu empregador pode contribuir a cada ano. Com um 401(k) tradicional, as contribuições são feitas usando dólares antes dos impostos. Qualquer dinheiro que você contribuir é automaticamente deduzido de sua renda tributável do ano. Quando você começa a retirar dinheiro do seu 401(k) na aposentadoria, você paga imposto de renda normal sobre os saques. Quaisquer retiradas feitas antes dos 59,5 anos podem estar sujeitas a uma multa de retirada antecipada de 10%, bem como imposto de renda.

Os planos 401(k) tradicionais permitem que você invista em uma variedade de títulos, incluindo fundos mútuos e fundos negociados em bolsa. Os fundos na data prevista também são uma opção popular. Esses fundos ajustam automaticamente sua alocação de ativos com base na data de aposentadoria prevista.

Não há componente de benefício por morte com um 401(k). Este é o dinheiro que você economiza durante seus anos de trabalho, que pode ser aproveitado na aposentadoria. A menos que você ainda trabalhe com o mesmo empregador, você deve começar a receber distribuições mínimas de um 401(k) começando aos 72 anos. Não fazer isso pode resultar em uma penalidade de imposto equivalente a 50% do valor exigido sacar.

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